Com fome de pontos.
Existe uma crença amplamente divulgada de que as taxas de conversão de moeda estrangeira da VISA são 1% menos favoráveis do que as da MasterCard. Mesmo na ausência de uma taxa de transação estrangeira explícita, esta sobretaxa oculta & # 8221; pode custar mais aos clientes da VISA. A afirmação é que um consumidor experiente deve usar um cartão MasterCard no exterior.
Este tópico recebeu muita atenção recentemente:
Em fevereiro, o View From the Wing intitulou um post A Visa oferece uma troca de 1% na conversão de moeda estrangeira? Com apenas três pontos de dados, ele concluiu que a MasterCard tinha uma vantagem de 1% sobre a VISA, e a VISA empatou com a American Express. Um dia depois, o Doctor of Credit escreveu? Era um artigo bastante técnico sobre como as redes de pagamento determinavam suas taxas de câmbio e analisava alguns exemplos de moedas nas quais a VISA e a MasterCard tinham uma vantagem sobre a outra. Ele mencionou de passagem que a alegada diferença de 1% pode ser uma coisa do passado. Em maio, a One Mile At A Time fez outra comparação entre a VISA e a MasterCard usando suas respectivas ferramentas de conversão de moeda. A abordagem foi semelhante a DoC, mas o post foi intitulado com a mais forte formulação ainda: Por que você deve usar um MasterCard quando viajar internacionalmente Nos comentários abaixo, cada post foram alguns leitores observando como eles tinham mudado para usar exclusivamente MasterCard no exterior , reafirmando a vantagem da MasterCard nas taxas de câmbio.
Uma diferença de 1% seria uma grande coisa & # 8211; é tanto quanto a diferença entre dinheiro e cartão de crédito há apenas alguns anos. Será que esta sobretaxa oculta & # 8221; realmente existe, ou é um fenômeno ultrapassado como o DoC observou? Eu tenho muito respeito por Gary e Lucky, e amo seus blogs. No entanto, neste caso, ambos fizeram uma reivindicação definitiva com base em informações muito limitadas. Fiquei intrigado com este tópico, mas não pronto para aceitar sua conclusão com o nível de detalhes apresentados.
Eu me propus a coletar meus próprios dados.
Imediatamente depois de ler o post de Gary, eu olhei para minhas próprias compras estrangeiras no ano passado. Minha família viajou pelos Emirados Árabes Unidos no verão passado e casualmente mudou entre alguns cartões de crédito. As taxas de câmbio resultantes são ilustradas no gráfico abaixo.
O spread ao longo do eixo Y é de 1%, e o intervalo entre as linhas pontilhadas é de 0,1%
Para nós consumidores, maior = melhor.
A taxa de câmbio era esmagadoramente estável, o que fazia sentido, já que o dirham estava atrelado ao dólar. O mergulho no dia 1º de setembro foi devido ao arredondamento de uma garrafa de água de 87 centavos. Amex e VISA, que eu não usei muito, pareciam um pouco menos favoráveis que o MC.
No final do ano, visitamos a Coreia do Sul e usamos cartões de crédito com mais frequência. Olhar para o coreano ganhou foi interessante porque a taxa de câmbio flutuou mais de 1% dentro dessa semana. O MC me deu taxas melhores do que a VISA para todas as transações, exceto uma, que, presumo, foi influenciada por uma data posterior posterior. Resumida por dia, a vantagem do MC em relação ao VISA chegou a 0,3%, mas normalmente era inferior a 0,2%. Havia apenas dois pontos de dados no Amex, ambos os quais bateram MC em mais de 0,2%.
A diferença entre as linhas pontilhadas é de 0,1%
Concomitantemente a essas descobertas, me deparei com um comentário afirmando que a sobretaxa oculta de 1% & # 8201 da VISA & # 8221; existia na Europa, mas não tanto na Ásia. Nenhuma explicação foi dada, mas a parte da Ásia foi consistente com minhas observações. Eu queria saber se havia alguma verdade na outra parte. Felizmente, tivemos umas próximas férias na Europa. Eu estava animado para experimentar com esta oportunidade - eu usaria cada tipo de cartão todos os dias por um período consecutivo. Eu trouxe o Citi Prestige (MC), o Chase Hyatt (VISA) e o Amex SPG Business. Para uma medida adicional, também trouxe o Chase IHG (MC), para ver se o banco emissor fez a diferença em cima da rede de pagamento.
Amex foi um desafio porque nem todo estabelecimento aceitou. Chase IHG foi ainda mais difícil porque não tinha chip, impossibilitando o uso na maioria dos lugares. No entanto, consegui fazer um mínimo de 2 a 3 compras por dia usando cada um dos Citi Prestige e Chase Hyatt, o foco principal do meu experimento. Eu compilei os dados da seguinte forma.
Na Bélgica e na França, as minhas taxas de câmbio MC e VISA para o euro estão bastante próximas. A "vantagem do MC" variou de 0,0% a 0,2%. Uma exceção foi encontrada quando comprei alguns ingressos para museus on-line, várias semanas antes da viagem, e descobri que a VISA me dava uma taxa 0,2% melhor do que a do MC. O Amex se alinhou muito de perto com o MC nos primeiros dias da viagem, mas flutuou para cima e para baixo até um desvio de 0,5%.
A diferença entre as linhas pontilhadas é de 0,1%
Por fim, visitamos o Reino Unido, onde encontrei o maior spread entre o MC e o VISA. Eles começaram quase idênticos, mas desviados de forma estranha: a taxa de câmbio melhorou com o MC, mas se deteriorou simultaneamente com o VISA. Em seu pico, a “vantagem do MC” chegou a 0,5%.
A diferença entre as linhas pontilhadas é de 0,1%
Da minha experiência com.
150 transações em quatro moedas estrangeiras, nenhuma rede de pagamento forneceu consistentemente melhores taxas de câmbio do que outras. MasterCard foi direcionalmente mais favorável do que VISA na maioria das vezes, mas a diferença foi muito menor do que os rumores de 1%. Embora eu não duvide de quem tenha testemunhado pior de vez em quando, a disseminação em minha experiência nunca excedeu 0,5% em qualquer dia, e a média foi de cerca de 0,1%.
Não é para mim dizer se 0,1% é significativo para você. No entanto, muitos de nós valorizamos a estrutura de recompensas entre quaisquer dois cartões de crédito (ou seja, 2x pontos de recompensa finais versus 2x pontos de agradecimento no jantar) mais amplamente separados do que isso. Como tal, quando arrumo a minha carteira para viagens internacionais, esta questão da taxa de câmbio não estará no topo da minha cabeça.
Quanto à Amex, a sua aceitação limitada no exterior torna improvável a principal carta de escolha em uma viagem internacional. No entanto, quando o momento pede um Amex, saiba que ele pode lhe dar uma taxa de câmbio um pouco melhor ou pior, assim como todas as outras cartas em sua carteira.
Taxas de câmbio.
AUD п † † Moeda estrangeira.
Para converter dólares australianos em moeda estrangeira MULTIPLY pela taxa.
Moeda estrangeira Æ AUD.
Para converter moeda estrangeira em dólares australianos DIVIDE pela taxa.
As taxas de câmbio atuais são baseadas em AUD $ 1,00 e apenas indicativas. Taxas não incluídas. As taxas de câmbio do ANZ para transações em moeda até o equivalente a AUD $ 100.000,00 (as Notas em Moeda Estrangeira não estão sujeitas a esse limite), atuais em.
Taxas de câmbio.
Taxas de câmbio.
Moedas estrangeiras adicionais podem ser compradas ou vendidas em nossos Centros de Câmbio ANZ.
Nossos produtos de viagem.
Moeda estrangeira em dinheiro.
Oferecemos moeda estrangeira em mais de 50 moedas diferentes. É uma maneira conveniente de levar dinheiro para o exterior.
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Um cartão Visa multimoedas pré-pago que permite que você acesse seu próprio dinheiro com facilidade e segurança enquanto estiver no exterior.
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Chegar preparado com um mix pré-embalado de denominações estrangeiras para tirar o estresse da troca de moeda estrangeira.
Informação importante.
Estas taxas são atuais na data mostrada e estão sujeitas a alterações pela ANZ sem aviso prévio.
Estas taxas destinam-se apenas como um guia. Embora todos os esforços sejam feitos para garantir que as informações sejam precisas, você deve confirmar as tarifas mais recentes com a ANZ antes de tomar qualquer decisão ou iniciar qualquer transação. Estas taxas não são aplicáveis nos Centros de Câmbio ANZ. Informações sobre taxa atual para Centros de Câmbio de ANZ estão disponíveis no relevante Centro de Câmbio ANZ.
Para solicitações de taxa ou para obter informações de taxa para moedas não listadas acima ou para valores acima do equivalente a AUD $ 100.000, (transações de Notas em Moeda Estrangeira não estão sujeitas a este limite), visite qualquer agência ANZ, ligue 13 13 14 ou contate seu ANZ Gerente de Relacionamento.
Você deve considerar se este produto é adequado para você. A ANZ recomenda que você leia o ANZ Financial Services Guide (PDF, 104kB) que está disponível na anz, ligando para 13 13 14 ou visitando sua filial local, antes de decidir adquirir ou manter o produto. Taxas e encargos aplicáveis.
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Que taxa de câmbio de moeda estrangeira os emissores de cartões de crédito usam?
Dada a volatilidade do câmbio devido ao Brexit, eu pensei que valeria a pena tocar em como as taxas de câmbio são calculadas novamente, então eu estou repostando isso.
Eu estou viajando para a Europa em breve, todos os países que estou visitando usam o euro, mas eu estou querendo saber qual taxa o emissor do meu cartão de crédito usará? Estou tentando estimar quanto meu orçamento de US $ 200 por dia será em €.
A taxa de câmbio que você recebe é definida pela rede de pagamento (por exemplo, Visa, MasterCard ou American Express) e não pelo emissor do seu cartão de crédito. O emissor do seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa por qualquer transação cobrada em moeda estrangeira. Essa taxa é normalmente de 1 a 3%, embora mais e mais cartões não cobram mais essa taxa.
Como mencionamos anteriormente, a taxa que você paga depende da sua rede de pagamento, portanto, vamos analisar as três principais redes (excluímos o Discover, pois elas têm uma pegada internacional muito pequena e não pudemos encontrar qualquer informação sobre como as taxas são calculadas). para ver como eles determinam a taxa de câmbio.
Expresso americano.
A American Express informa como determina a taxa de câmbio que você receberá em seu contrato de membro do cartão. A informação relevante é encontrada em & # 8220; Conversão de cobranças feitas em moeda estrangeira & # 8220 ;. Ele diz o seguinte:
Se você fizer uma cobrança em moeda estrangeira, nós a converteremos em dólares americanos na data em que nós ou nossos agentes a processarmos. A menos que uma taxa específica seja exigida por lei, escolheremos uma taxa de conversão aceitável para essa data. A taxa que usamos não é mais do que a taxa oficial mais alta publicada por uma agência governamental ou a mais alta taxa interbancária que identificamos nas fontes bancárias costumeiras na data de conversão ou no dia útil anterior. Esta taxa pode diferir das taxas em vigor na data da sua cobrança. Cobraremos cobranças convertidas por estabelecimentos (como companhias aéreas) às taxas que eles usam.
MasterCard.
MasterCard faz sua conversão de moeda com base em sua data de liquidação (por exemplo, se você comprar algo no dia 16 de abril e ele não se resolver até o dia 18 de abril, você receberá qualquer taxa que eles definiram para o dia 18). A MasterCard declara que eles usam "múltiplas fontes de mercado (como Bloomberg, Reuters, Bancos Centrais e outras) para desenvolver taxas de câmbio" # 8221; .
Eles fornecem uma ferramenta de conversão de moeda, você define a data de liquidação e sua moeda base e eles mostram uma lista de taxas cruzadas calculadas. Vamos dar uma olhada nos dados de 21 de janeiro de 2015:
A Visa também faz sua conversão de moeda com base na sua data de liquidação. De acordo com a Visa, é assim que eles calculam a taxa:
Todos os dias, exceto fins de semana, Dia do Memorial, Dia de Natal e Ano Novo, o Visa calcula a taxa para as transações do dia seguinte. A taxa do Visto é selecionada dentre uma faixa de taxas disponíveis nos mercados de moedas por atacado ou a taxa obrigatória do governo em vigor um dia antes da data de processamento central aplicável.
Eles também fornecem aos titulares de cartão uma calculadora que pode ser usada para dar uma indicação da taxa que você receberá. Mais uma vez, vamos dar uma olhada nos dados de 21 de janeiro de 2015:
Taxa de Comparação.
Abaixo, incluímos uma tabela que lista as taxas de câmbio da Mastercard & amp; Oferta de visto, juntamente com as taxas que a OANDA (baixa e alta e usamos o intervalo de datas de 20 a 21) e XE tinham para 21 de janeiro de 2015.
Obviamente, olhar para um dia de dados é estatisticamente insignificante e praticamente sem sentido. O que é interessante, porém, é que às vezes as taxas de cartão de crédito são realmente melhores do que as taxas XE & amp; OANDA publicado, presumivelmente porque Visa & amp; MasterCard está calculando suas taxas em dados antigos.
Em termos de Visa vs Mastercard, a Mastercard teve a melhor taxa em três mercados, enquanto a Visa teve a melhor taxa em quatro mercados. No passado, as pessoas relataram ter recebido um oculto.
1% de diferença no mercado de câmbio, mas isso não parece mais ser o caso.
A diferença entre os dois era muito pequena.
Por que as tarifas de transação externa são cobradas?
A razão principal pela qual o emissor do cartão cobra uma taxa de transação estrangeira é que as redes de pagamento cobram uma taxa por qualquer transação em moeda estrangeira (também é uma boa oportunidade para gerar receita adicional).
Visa cobra 0,15% & # 8211; 1% para uso de seu sistema de pagamento global (por exemplo, qualquer transação em moeda estrangeira)
Mais e mais emissores de cartões não estão mais cobrando taxas de transações estrangeiras, a principal razão para isso é que eles querem que seu cartão de crédito fique no topo da carteira. A ideia é que, seja qual for o cartão de crédito que esteja no topo da sua carteira, é o cartão de crédito que você mais usará. Se os titulares de cartão tiverem um cartão de crédito com uma taxa de transação estrangeira que geralmente está no topo da carteira e for para o exterior, eles provavelmente mudarão para um cartão que não tenha essa taxa. Quando eles voltarem para os Estados Unidos, o cartão sem taxa de transação estrangeira ainda estará no topo da carteira e provavelmente permanecerá lá.
Pensamentos finais.
Quando se trata de moedas estrangeiras, existem algumas dicas para ajudá-lo:
Certifique-se de usar um cartão de crédito que não tenha nenhuma taxa de transação estrangeira. Essas taxas podem ser de 3% ou até 5%, o que é muito mais alto do que qualquer diferença de moeda potencial entre diferentes redes de pagamento. Tenha cuidado com a conversão dinâmica de moedas. Ainda estou para ver uma situação em que a conversão dinâmica de moeda não foi um grande roubo para o consumidor. Se você receber uma conversão dinâmica de moeda, não se esqueça de recusá-la. Melhor ainda, apresentar uma reclamação com Visa ou Mastercard sobre esta prática enganosa. Não tem certeza de qual é a conversão dinâmica de moeda? Ou por que você deveria se importar? Leia isso. Chip EMV & amp; Os requisitos de PIN estão se tornando mais comuns. Se você viajar internacionalmente, muitas vezes verá que a maioria dos países usa a tecnologia EMV chip + PIN como padrão, eles devem aceitar cartões de crédito sem essa funcionalidade se eles foram emitidos fora do país, mas isso pode ser extremamente difícil de explicar. Automatizar quiosques (como aqueles encontrados em estações de trem) não aceitará cartões de crédito sem um chip EMV + PIN, isso pode levar a uma longa fila em um quiosque tripulado ou a você sem um ingresso se eles estiverem fechados. Considere a estrutura de recompensas no seu cartão de crédito. Se você tem um cartão de crédito que recebe 2% em dinheiro e outro sem nenhum programa de recompensas, então você provavelmente ficará melhor com o cartão que ganha 2% em dinheiro de volta (assumindo que ambos não têm taxa de transação estrangeira).
Acho que todos os pontos acima são mais importantes do que a rede de pagamento por cartão de crédito que você usa, como a Visa & amp; A MasterCard alternará entre oferecer as melhores tarifas. Amanhã vamos analisar um aplicativo que ajuda a decidir se a Visa / MasterCard é a melhor escolha em um determinado dia e por quê.
Nota: eu originalmente escrevi este artigo em 2015 e nunca o publiquei enquanto esperava pelo Discover & amp; American Express para deixar claro como eles calculam suas taxas de câmbio e me dão dados históricos que poderiam ser usados. Eles nunca responderam às nossas perguntas, então achei melhor postar especialmente com alguma especulação sobre como as taxas de câmbio são calculadas. Eu também passei muito tempo pesquisando este artigo e é correto para o meu conhecimento, isso não é algo que eu sabia muito sobre, então eu aprecio quaisquer correções sobre erros nos comentários. Por favor, lembre-se de citar fontes, se usadas.
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